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离婚中的保险财产分割

  《民法典》第一千零六十二条(原婚姻法第十七条)规定,夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产,为夫妻的共同财产,归夫妻共同所有:

  (一)工资、奖金、劳务报酬;

  (二)生产、经营、投资的收益;

  (三)知识产权的收益;

  (四)继承或者受赠的财产,但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外;

  (五)其他应当归共同所有的财产。

  夫妻对共同财产,有平等的处理权。

  《民法典》第一千零六十三条(原婚姻法第十八条)规定,下列财产为夫妻一方的个人财产:

  (一)一方的婚前财产;

  (二)一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿;

  (三)遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产;

  (四)一方专用的生活用品;

  (五)其他应当归一方的财产。

  随着越来越多的家庭拥有保险产品,保险也已经成为很多家庭资产构成中的重要组成部分。那么,如果出现或者遇到离婚背景下的财产分割问题,保险资产应该如何处置呢?

  基于保险投保的特定属性,我们把保险资产分割的情况分成如下几个大类情况来分别解释:

  1.婚前由父母亲投保并且结婚时缴费已经结束的保单:保单权益归个人所有,是完全的夫妻一方的个人资产。

  2.婚前由父母亲投保并且结婚时缴费尚未结束的保单:分为两种情况来处理。

  一是结婚后,该保险费仍然由其父母继续缴费的,依然属于个人财产;

  二是结婚后,该保险费由夫或者妻一方自己的工资收入所得或者家庭储蓄进行交费的,那这样的保单在这个时候就属于夫妻共同财产。这个时候,如果遭遇到离婚,需要进行财产分割的话,处理起来也会延伸出几种不同情况下的结果:

  (1)离婚时处于保险期内,投保人不愿意继续投保的,保险人退还的保单现金价值部分,应按照夫妻共同财产处理,进行平均分配(婚前缴纳部分算作个人资产,婚后部分属于夫妻共同财产)。属于共同财产的部分,再平均处置。

  (2)离婚时投保人选择继续投保的,投保人应当支付保险单的现金价值的相应比例给另外一方。这个时候,支付的最大比例是一半,也就是50%。因为这里面还存在婚前由其父母缴费的那部分,需要核算。

  当然,这里面涉及到的缴费属性情况,都需要有清晰明确的证据来支持。

  就如上情况,咱们举例如下:

  A和B 是夫妻俩。A在结婚前,有一份由其父母亲投保的人寿保单,保额是80万。在结婚时,这份保单已经缴费15年(该保单总缴费期是30年)。结婚后,该保单不再由A的父母亲继续缴费,而是由A自己使用工资收入来继续缴费。

  在A和B结婚10年时,两人感情破裂,离婚。这个时点,A的这份保单已经缴费25年了,还有5年时间,保单的整个缴费期就结束了。当前这份保单的现金价值约为10万元。

  按照前述分析,这份保单该如何分割呢?

  这份保单的前15年缴费是由A的父母完成的,这个部分属于个人资产;后10年的缴费需要被认定为夫妻共同财产。

  方式一:

  这份保单不再继续缴费,选择退保,那么就是直接针对保单的现价做分割。对于A来说,这10万元的现价里,有6万元可以被确定为个人资产;剩下的4万元,再按照均分原则处理。因而,A可以获得的合计可分割保单财产是8万元;B则获得2万元。

  方式二:

  当然,选择退保这个方式是不太明智的。因为对A而言,实际上失去了80万保额的呵护。因此,对A而言,更加合理的方式可以是按照分割原则支付给B两万元甚至更多一些的费用,以使得80万的保障继续有效下去。这本身也是更加划算的。

  当然,婚姻关系存续期间,夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金,或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金(比如父母去世给孩子留下的身故保险金),宜认定为个人财产,但双方另有约定的除外。这一点,在民法典当中有清晰的约定。

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